Con este sencillo truco te ahorrarás hasta 300 euros al mes en tu hipoteca

Las personas que ya tengan contratada una hipoteca variable y les toque hacer su revisión anual este mes de mayo de 2024 ya verán cómo, tras dos años de incrementos, sus cuotas se reducen. Esto se debe a la bajada que ha experimentado el euríbor entre el dato anotado el pasado mes de abril de 2024 (3,703%) y el del mismo mes del año pasado (3,757%). No obstante, estas bajadas de cuota serán poco significativas, de entre 4 y 10 euros, en función de cuál sea la cuantía de la hipoteca y de cuándo se haya firmado esta.

“La bajada que verán este mes los hipotecados a tipo variable en sus cuotas no compensa el encarecimiento que han sufrido durante los últimos dos años”, asegura el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, que añade que “subrogar una hipoteca variable o cancelarla para contratar una nueva con un tipo de interés fijo o mixto de alrededor del 2,5% TIN puede hacer que los ciudadanos se ahorren entre 50.000 y 100.000 euros durante toda la vida del préstamo, en función de la cuantía inicial de este”.

Hasta 600 euros más al mes de encarecimiento acumulado

¿El motivo? Quien firme este mes de mayo una hipoteca variable o revise una ya contratada pagará por su préstamo un tipo de interés de 3,703% (el dato del euríbor de abril de 2024) más un diferencial que, “como poco, se situará entre el 0,2% y el 0,5% si la hipoteca es reciente y, si se firmó antes de 2022, es posible que aumente hasta el 0,99%, uno de los más habituales en esa época”, afirma el portavoz de iAhorro. Esto hace que, si cogemos, por ejemplo, el diferencial del 0,99%, el hipotecado pague por esa hipoteca un tipo de interés del 4,693%.

Otra cosa que debemos tener en cuenta al contratar una hipoteca variable es que la cuota mensual que se paga por ella también variará a lo largo de los años de amortización del préstamo en función de los valores que vaya registrando el euríbor. Normalmente, las revisiones de este tipo de hipotecas se realizan de forma anual, aunque también se pueden hacer semestral o trimestralmente.

Tanto es así que, por ejemplo, quien firmó su hipoteca en mayo de 2021, con un euríbor del -0,484% (el anotado en abril de ese año) y un diferencial del 0,99%, empezó pagando una cuota mensual de 449,18 euros al mes en un préstamo de 150.000 euros a 30 años. No obstante, como el euríbor ha crecido de forma exponencial durante los últimos años, esta cuota fue aumentando con cada revisión. Tanto es así que, si hiciera este mes de mayo su tercera revisión anual, veríamos que su cuota aumentaría hasta los 755 euros, lo que supone un encarecimiento acumulado de 305,82 euros mensuales en solo tres años.

Asimismo, si el importe inicial de la hipoteca (también firmada en mayo de 2021 y con las mismas condiciones del caso anterior) ascendiera hasta los 300.000 euros, vemos que la cuota inicial sería de 898,36 euros y con la revisión de mayo de 2024 se dispararía hasta los 1.510 euros, por lo que en este caso el encarecimiento acumulado sería de 611,64 euros mensuales.

“Entre 2022 y 2023 el euríbor se disparó de forma muy repentina, con subidas de hasta un punto entre un mes y otro. Esto hizo que las hipotecas se encarecieran muchísimo, sobre todo las variables, cuyos tipos de interés pasaron de rondar el 1% o estar incluso por debajo cuando el euríbor estaba en negativo, a rozar el 5%, algo que no veíamos desde la crisis de 2008”, señala Simone Colombelli. Es cierto que esas subidas parece que se han paralizado, aunque este indicador continúa en niveles bastante elevados”, agrega el director de Hipotecas de iAhorro.

¿Cómo podría ahorrar hasta 300 euros cada mes?

Para intentar paliar la subida de cuotas los hipotecados a tipo variable tienen dos opciones: hacer una subrogación de su hipoteca, es decir, cambiarla a otro banco que le mejore el tipo de interés o, directamente, hacer una cancelación del préstamo inicial para abrir uno nuevo con un tipo de interés más bajo.

Pero ¿sigue compensando cambiar la hipoteca? Según iAhorro, “los hipotecados a tipo variable están pagando ahora por su préstamo más de un 4% TIN, mientras los bancos ya ofrecen hipotecas fijas por debajo del 3% TIN y mixtas alrededor del 2% TIN”. Por tanto, “si una persona logra cambiar su hipoteca variable por una fija del 2,5% TIN podría ahorrarse entre 180 y 360 euros al mes en función de la cuantía inicial del préstamo”, agregan desde el comparador y asesor hipotecario.

Por ejemplo, si cogemos los casos del apartado anterior, quien firmó su hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años en mayo de 2021 con un diferencial del 0,99% más euríbor y, ahora, en mayo de 2024 (antes de realizar su revisión de cuota) decide cambiarla por una hipoteca fija al 2,5% TIN, vemos que pasaría de pagar 759,38 euros al mes a abonar 588,47 euros. ¿Y cuánto se ahorraría con el cambio? En caso de que decidiera continuar con su préstamo tal cual estaba y hacer la revisión de este mes su cuota sería de 775 euros, por lo que se estaría ahorrando al modificar su hipoteca hasta 166,53 euros cada mes o, lo que es lo mismo, más de 50.000 euros durante los 27 años restantes que le quedan de hipoteca.

Igualmente, en caso de que la hipoteca tuviera un importe inicial de 300.000 euros, el ahorro se duplicaría: la cuota mensual a pagar tras el cambio sería de 1.169,06 euros y, en caso de hacer la revisión, pagaría 1.488,56 euros mensuales, por lo que podría ahorrarse 333,06 euros cada mes o 107.911,44 durante toda la vida del préstamo.