¿Por qué es importante el seguro de hogar y qué cubre?

Un 75% de las viviendas españolas tienen contratado un seguro de hogar, a pesar de no ser obligatorio. La existencia de una hipoteca es una excepción, puesto que al existir esta, la entidad bancaria es quien solicita al propietario un seguro de hogar capaz de proteger, como mínimo, la estructura de la vivienda.

Si se es propietario de una vivienda, es aconsejable contar con un buen seguro de hogar para hacer frente a los imprevistos, protegiendo así, tanto nuestra casa como todos los bienes que en ella se encuentren. El hogar es uno de nuestros bienes más preciado y de él depende buena parte de nuestro confort, por lo que es recomendable tener una cobertura que resuelva, de forma rápida y eficiente, cualquier incidente que ocurra en casa.

Cualquier accidente puede acarrear importantes consecuencias tanto para nuestro bolsillo como para nuestro bienestar, si no se cuenta con una cobertura. El coste de reparar una incidencia leve como, por ejemplo una humedad causada por una gotera o fuga, puede alcanzar y superar los 600 euros sin tener en cuenta los desperfectos causados en mobiliario y en terceros.

Los imprevistos más comunes son las goteras y los cristales rotos

El 41,2% de los incidentes que se producen en el hogar y que más se reportan a las aseguradoras están relacionados con los daños causados por el agua. En España, los hogares asegurados comunican casi dos millones y medio de goteras anualmente. Es decir, cuatro goteras por minuto, según los datos de “Estamos Seguros”, una plataforma de información sobre seguros para todos los públicos.

Pero el agua no es el único problema. Los cristales son el segundo problema con 1,2 millones de roturas cada año. En España, los seguros de hogar reciben un aviso por rotura de cristal cada 26 segundos. Una mesa de cristal, una ventana, una puerta… Si nunca se te ha roto un cristal en casa, estás de suerte. Tampoco hay que olvidarse de los daños eléctricos y los desperfectos causados por situaciones climáticas adversas, como la lluvia fuerte o el granizo, los robos y los incendios... No en vano, los seguros resuelven más de 15.000 avisos en hogares a diario, según datos del mismo informe, que, al cabo del año, se traducen en cerca de 7,5 millones de incidentes por solventar.

Los problemas en casa del vecino que nos afectan

Te levantas por la mañana y ves que sale agua por debajo de la puerta del baño. Esta fue la situación que se encontró Marta, una joven de 35 años que vive con su pareja desde hace dos en un piso de Barcelona. Después de levantarse una mañana de febrero, al acercarse al baño, vio que salía agua por debajo de la puerta. Entró en el baño, miró hacia arriba y descubrió que caía agua del techo, probablemente a causa de una fuga de agua en casa del vecino. El techo estaba desconchado, y los muebles del lavamanos y la puerta se habían hinchado a causa del agua.

Secó lo que pudo con toallas y con la ayuda de una fregona, y decidió llamar a su seguro de hogar para explicar lo sucedido y solucionar la avería. Desde la aseguradora tomaron nota de lo ocurrido, identificaron las posibles causas del accidente y pudo describir los daños causados tanto en la estructura de la vivienda, que técnicamente en los seguros de hogar se conoce como continente, como en sus bienes personales, a lo que se denomina contenido. La asesora de su compañía le recordó que en su seguro de hogar tiene contratada la garantía de daños por agua, que amplía la cobertura del seguro de hogar en caso de accidentes como este, así como la garantía de defensa por reclamación. Dos servicios adicionales que, sin duda, aliviaron sus preocupaciones.

Su aseguradora se puso manos a la obra y avisó a Alberto, su vecino que, afortunadamente, también tenía contratado un seguro de hogar. Su aseguradora se hizo cargo de los daños, solucionando primero la filtración de agua para poder reparar posteriormente los desperfectos derivados de esta avería. Tras la reparación en casa de Alberto, Marta pudo comenzar a poner fin a los desperfectos que la fuga de agua había causado en su hogar. Un perito de la compañía se acercó a su casa y evaluó los daños causados. Pocos días después, Marta recibió un presupuesto de indemnización de la compañía aseguradora de Alberto para cubrir tanto los desperfectos en el techo como el mobiliario del baño y la puerta. Tras aceptar el presupuesto, Marta pudo arreglar el techo y sustituir los muebles dañados en un par de meses.

Gracias a la rápida actuación del seguro, la fuga de agua quedó en un accidente que pudo ser revertido y los desperfectos quedaron arreglados sin más dilación. Afortunadamente, Marta contaba con un seguro de hogar que se encargó de las gestiones necesarias, incluyendo la coordinación con la aseguradora del vecino, en este caso imprescindible.

El caso de Marta es solo un ejemplo de uno de los incidentes que más ocurren en los hogares de España. El seguro de hogar cubre los daños que los incidentes originados en casa puedan causar a terceros, a nuestros vecinos o viandantes, gracias a la cobertura de responsabilidad civil. Fue gracias a ella, que su aseguradora protegió a Alberto de los daños ocasionados a Marta que generó la fuga originada en su baño.

¿Qué pasa con los bienes materiales?

Tener una cobertura del contenido es clave para proteger nuestros bienes materiales, aquellos que no forman parte de la estructura de la vivienda y que están cubiertos en caso de robo o siniestro.

Si tenemos objetos de valor, como joyas, es aconsejable incluir una cobertura específica en el seguro del hogar para que, en caso de sustracción, nos devuelvan el valor de lo que nos han robado. Además, gran parte de los seguros también cubre los robos o atracos que los asegurados y las personas que viven en el domicilio asegurado puedan sufrir fuera de casa.

Esto es lo que le pasó al hijo de Álex, un caso habitual que nos permite contarte cómo funcionan este tipo de coberturas del seguro de hogar. Álex tiene 40 años y vive en Valencia con su hijo, al que atracaron por la calle en el mes de abril. Le robaron el móvil, dinero en efectivo y las zapatillas deportivas que llevaba puestas. Pocas horas después presentó una denuncia ante la policía y notificó lo sucedido a su aseguradora. Como Álex tiene un capital asegurado de 1.000 euros con su póliza de hogar para atraco, un día después él y su hijo recibieron la visita del perito de su compañía. Tras cuatro días de evaluación, les indemnizaron por el valor de lo que les habían robado, que ascendía a 520 euros. Al haber una denuncia que constata los hechos, este tipo de incidentes se resuelven especialmente rápido.

Los tipos de seguro de hogar que existen

En función del uso al que esté destinada la vivienda, existen diferentes tipos de seguro de hogar. Las aseguradoras ofrecen seguros para cubrir la vivienda habitual y para segundas residencias, así como para arrendadores e inquilinos de pisos de alquiler.

Se puede diferenciar entre los seguros de hogar que cubren únicamente el continente o aquellos que aseguran también el contenido. Destaca, en primer lugar, el seguro de daños de la vivienda, que contempla el continente y que es obligatorio por ley en caso de que nuestra vivienda esté hipotecada. Es la cobertura mínima para cubrir el gasto de la hipoteca en caso de siniestro grave.

Para tener una cobertura más amplia, lo mejor es tener contratado, como Marta y Álex, un seguro multirriesgo del hogar, que cubre tanto el continente, como el contenido e incluye la responsabilidad civil a terceros. Este tipo de seguro multirriesgo, el más habitual entre los asegurados en España, contempla incendios, explosiones, robos, daños por agua, daños eléctricos, rotura de cristales, elementos sanitarios, placas vitrocerámicas, la defensa jurídica, las reclamaciones ante terceros y un largo etcétera de coberturas que variará en función de la aseguradora contratada.

Los incendios: una pesadilla frecuente

En España, se produjeron 54 incendios en viviendas al día en 2019, según los datos obtenidos por el ‘Estudio de Víctimas de Incendio en España: 2010-2019’, realizado por la Asociación Profesional de Técnicos de Bomberos (APTB), además de otras entidades. Durante el año 2019 hubo un 9% más de incendios en España con un total de 129.544. De ellos, concretamente 19.661 tuvieron lugar en viviendas.

Los incendios en domicilios son, lamentablemente, muy comunes los incendios. Las causas pueden estar relacionadas con fallos eléctricos, fuga de gases, combustibles como el butano, o vinculados a artefactos de calefacción en mal estado.

Paco, un vecino de Lleida de 53 años que vive con su mujer y su madre, se despertó una noche a causa de un fuerte olor a humo en su casa. Una mala conexión del enchufe del lavavajillas fue la casa del incendio que sufrió en junio. Al ocurrir durante la noche, sin nadie despierto, las llamas se propagaron rápidamente por la cocina y el humo se expandió por el salón y el comedor. Paco explica cómo el fuerte olor a humo les despertó y se dieron cuenta antes de que el fuego afectara al resto de habitaciones, evitando así males mayores. Tras desalojar a su mujer y a su madre, Paco, intentó apagar el incendio con un extintor que, por suerte, tenía en la entrada. Pero el fuego se extendía rápidamente y tuvo que llamar a los bomberos para acabar de extinguir el incendio.

Tras informar de lo sucedido, su compañía aseguradora abordó el problema lo antes posible. Primero se procedió a la restauración de la luz en la vivienda mediante una reparación temporal. El perito de la compañía aseguradora revisó los daños al día siguiente; era necesario llevar a cabo una limpieza de los restos de polvo del extintor, volver a pintar la cocina y reparar el mobiliario deteriorado. Al cabo de quince días, el perito no tenía el presupuesto total del mobiliario de cocina, por lo que la aseguradora estimó, para comenzar, el importe mínimo ante estos accidentes, con el fin de abordar cuanto antes las reparaciones, para que Paco y su familia pudiesen volver a casa. Poco después, el perito recibió el presupuesto para sustituir el mobiliario de cocina, pudo cerrar el informe y completar la indemnización para reparar todos los daños causados por el incendio. La suma finalmente superó los 15.000 €.

Casos como los de Marta, Álex y Paco ocurren a menudo. Sin ir más lejos, los seguros de hogar atienden más de 19.000 casos de accidentes domésticos diarios en España, según datos de ‘Estamos Seguros’. De todos estos avisos de accidentes en hogares, como ya explicamos previamente, los más habituales son los relacionadas con daños por agua, más concretamente un 33,9%, seguidos de los de cristales, con un 15,7%, y muy de cerca, con un 10,4%, los relacionados con problemas eléctricos, según información obtenida a través del estudio ‘Análisis Técnico de los Seguros Multirriesgo’ de ICEA, el servicio de estadísticas y estudios del sector seguros en España. En cuanto a los costes de un accidente, ICEA estima que, por ejemplo, el importe medio por siniestro en caso de incendio supera los 2.500 euros. Este es el precio medio que los propietarios de viviendas deberían abonar de forma íntegra en caso de sufrir un incendio y no disponer de un seguro de hogar.

Tener un buen seguro de hogar, y estar seguro de tener cubiertos todos estos incidentes, es de suma importancia para poder dormir tranquilo. Debemos tener en cuenta que, cada aseguradora, tiene distintas coberturas y cubre un porcentaje de contenido y continente diferente. Por eso, para evitar sorpresas desagradables, aconsejamos revisar bien la letra pequeña de la póliza de hogar para saber qué se incluye en cada cobertura antes de firmar. Además, a la hora de optar por una u otra compañía, el asesoramiento es un punto de especial valor a tener en cuenta. Contar con un agente de seguros especializado que nos asesore correctamente en momentos tan importantes y delicados como un accidente en casa, que puede suponer la pérdida de bienes de gran valor, tanto económico como emocional, es clave.